بازنشستگان تامین اجتماعی معمولاً از طریق قراردادهای گروهی سازمان با آتیه‌سازان حافظ تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار می‌گیرند. با این حال، بسیاری از آن‌ها به دلیل محدودیت در خدمات یا نارضایتی از کیفیت پوشش‌ها، به دنبال گزینه‌های کامل‌تر می‌روند. بیمه‌ای که بتواند در زمان بیماری، پشتوانه مالی قوی‌تری برایشان فراهم کند. در این میان، بیمه‌های تکمیلی انفرادی مانند بیمه سامان، بیمه دی و بیمه تعاون، با ارائه طرح‌های متنوع و پوشش‌های گسترده‌تر، امکان انتخاب بهتر و متناسب با نیاز بازنشستگان را فراهم کرده‌اند. در ادامه، شرایط و مزایای این بیمه‌ها را بررسی و مقایسه می‌کنیم تا بتوانید بهترین انتخاب را داشته باشید.

چرا بازنشستگان به دنبال بیمه تکمیلی جایگزین تامین اجتماعی هستند؟

از آنجا که کانون بازنشستگی هر استان به‌صورت جداگانه با آتیه‌سازان قرارداد می‌بندد، سطح خدمات و میزان رضایت در استان‌های مختلف متفاوت است. تعهدات بیمه تکمیلی بازنشستگان تامین اجتماعی استان تهران با شرکت آتیه‌سازان در جدول زیر آمده است:

در صورتی که به هر دلیل فرد بازنشسته بخواهد از بیمه تکمیلی تامین اجتماعی استفاده نکند، می‌تواند بیمه گروهی سازمان را غیرفعال کرده و به‌صورت انفرادی یا خانوادگی از سایر شرکت‌های بیمه، خدمات کامل‌تری دریافت کند.

چالش‌های اصلی بیمه تکمیلی آتیه‌سازان برای بازنشستگان

بزرگ‌ترین عامل نارضایتی، نحوه خدمات‌دهی ضعیف آتیه‌سازان حافظ است. مهم‌ترین مشکلات گزارش‌شده شامل:

• پرداخت نقدی هزینه‌ها: به دلیل نبود قرارداد با بیمارستان‌ها و مراکز درمانی معتبر، بازنشستگان مجبورند ابتدا هزینه‌ها را شخصاً بپردازند.
• تاخیر طولانی در بازپرداخت خسارت: دریافت هزینه‌های درمانی گاهی چندین ماه زمان می‌برد.
• پرداخت ناقص خسارت: در بسیاری از موارد، تنها بخشی از هزینه‌ها جبران می‌شود یا سقف تعهدات سریعاً پر می‌شود.
• نبود خدمات آنلاین و فوری: بازنشستگان ناچارند برای دریافت خسارت، مسیرهای اداری پیچیده و زمان‌بر را طی کنند.

کمبود سقف تعهدات و پوشش خدمات خاص

نیازهای درمانی بازنشستگان معمولاً بالا است، اما بیمه گروهی تامین اجتماعی در بسیاری موارد کافی نیست:

• پوشش ناکافی دندانپزشکی و چشم‌پزشکی: بسیاری از خدمات مانند عینک، سمعک یا ایمپلنت دندان پوشش داده نمی‌شوند.
• نیاز به سقف تعهدات بالاتر: در جراحی‌های پرهزینه مثل قلب یا مغز، تعهدات بیمه آتیه‌سازان کفاف مخارج را نمی‌دهد.

نیازهای درمانی بازنشستگان تامین اجتماعی

با افزایش سن، هزینه‌های درمانی و نیاز به خدمات پزشکی به‌طور قابل‌توجهی بیشتر می‌شود. بازنشستگان معمولاً با چالش‌های زیر روبه‌رو هستند:

• هزینه‌های بالای بستری و جراحی در بیمارستان‌های خصوصی
• نیاز به داروهای گران‌قیمت برای بیماری‌های مزمن
• خدمات پاراکلینیکی متعدد (آزمایش‌ها و تصویربرداری‌های دوره‌ای)
• مشکلات دندان و بینایی در سنین بازنشستگی

شرایط بیمه تکمیلی بازنشستگان تامین اجتماعی

بازنشستگان تامین اجتماعی که قصد دارند علاوه بر بیمه آتیه‌سازان، یک بیمه تکمیلی انفرادی از شرکت‌هایی مانند تعاون، سامان یا دی تهیه کنند، باید از محدودیت‌های سنی، دوره‌های انتظار و میزان فرانشیز این بیمه‌ها اطلاع داشته باشند. مهم‌ترین شرایط شامل موارد زیر است:

• سن پذیرش: بیشتر شرکت‌های بیمه تا ۷۰ یا ۸۰ سالگی بازنشستگان را می‌پذیرند. بازنشستگان با سن ۶۱ تا ۷۰ سال مشمول افزایش ۵۰٪ در حق بیمه خواهند شد. برای سن ۷۱ تا ۸۰ سال نیز افزایش حق بیمه تا ۱۰۰٪ اعمال می‌شود. برای افراد بالای ۸۰ سال امکان خرید بیمه تکمیلی وجود ندارد و بیمه صادر نمی‌شود.
• دوره انتظار: در خدماتی مانند جراحی‌های خاص یا دندانپزشکی، ۳ تا ۶ ماه دوره انتظار در نظر گرفته می‌شود.
• فرانشیز: بازنشستگان موظف به پرداخت ۱۰ تا ۳۰ درصد از هزینه‌ها هستند.
• افراد تحت تکفل: همسر و فرزندان بازنشسته نیز می‌توانند همراه او تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار گیرند.

بهترین بیمه‌های تکمیلی انفرادی برای بازنشستگان بالای ۶۰ سال

در این‌جا به بررسی بیمه‌های تکمیلی انفرادی و خانوادگی برای بازنشستگان تامین اجتماعی که تمایل دارند بیمه‌ای غیر از آتیه سازان داشته باشند می‌پردازیم:

بیمه تکمیلی انفرادی تعاون؛ پوشش قوی برای بستری و جراحی

بیمه تعاون یکی از گزینه‌های مناسب برای بازنشستگان است. پوشش‌های اصلی بیمه درمان تکمیلی تعاون شامل موارد زیر است:

• بستری و جراحی عمومی
• جراحی تخصصی (مثل شیمی‌درمانی، رادیوتراپی، پیوند اعضا، مغز استخوان و …)
• زایمان (طبیعی و سزارین)
• خدمات پاراکلینیکی و تشخیصی (مانند آزمایش‌ها، رادیولوژی، آنژیوگرافی، آندوسکوپی)
• جراحی سرپایی
• هزینه‌های آزمایشگاهی تشخیص
• فیزیوتراپی، گفتاردرمانی، کاردرمانی
• اصلاح عیوب انکساری چشم (در صورتی که بیش از ۳ دیوپتر باشد)
• هزینه آمبولانس (درون‌شهری و برون‌شهری)

مزیت این بیمه امکان پرداخت اقساطی حق بیمه و تخفیف ویژه برای خانواده‌های بیش از ۳ نفر است.

بیمه تکمیلی انفرادی پاسارگاد؛ پوشش SOS همراه با بیمه عمر

پاسارگاد بیمه تکمیلی انفرادی مستقل ارائه نمی‌دهد، اما بازنشستگان می‌توانند با خرید بیمه عمر از پوشش‌های درمانی شرکت SOS پاسارگاد بهره‌مند شوند. این پوشش‌ها شامل جراحی‌های تخصصی، شیمی‌درمانی، بستری و خدمات پاراکلینیک است.

بیمه تکمیلی انفرادی دی؛ پوشش گسترده درمانی و پاراکلینیکی

بیمه تکمیلی انفرادی دی یکی از انتخاب‌های شناخته‌شده است که امکان خرید بدون نیاز به عضویت گروهی را فراهم می‌کند. این ویژگی باعث می‌شود بازنشستگانی که نمی‌خواهند صرفاً به آتیه‌سازان حافظ بسنده کنند، بتوانند به‌صورت مستقل یا خانوادگی بیمه تکمیلی دریافت کنند. بازنشستگان بالای ۶۰ سال می‌توانند با پرداخت حق بیمه متناسب، از خدمات بستری، جراحی، پاراکلینیک، دندانپزشکی و رفع عیوب انکساری چشم استفاده کنند. در جدول زیر سقف تعهدات این شرکت برای بستری و جراحی و خدمات پاراکلینیک آمده است:

بیمه تکمیلی انفرادی سامان؛ انعطاف‌پذیر و بدون نیاز به چکاپ

بیمه تکمیلی سامان برای بازنشستگان چندین طرح متنوع (نسیم، مهر، سروش، شمیم، عقیق) دارد که پوشش بستری، جراحی، پاراکلینیک، دندانپزشکی و عیوب انکساری چشم را ارائه می‌دهند. برای دریافت بیمه فقط تکمیل فرم سلامت کافی است و نیازی به آزمایش پزشکی وجود ندارد. جدول تعهدات بیمه تکمیلی انفرادی سامان (۱۴۰۴) ویژه بازنشستگان در زیر آورده شده است:

سهم پرداختی بازنشستگان بین ۱۰ تا ۳۰ درصد است. هزینه‌ها با افزایش سن بازنشستگان افزایش پیدا می‌کند. پرداخت خسارت مستقیم یا بازپرداختی، به انتخاب بیمه‌گزار و مرکز درمانی بستگی دارد.

انتخاب بهترین بیمه تکمیلی برای بازنشستگان تامین اجتماعی

اگرچه بیمه تکمیلی گروهی کانون بازنشستگان با آتیه‌سازان حافظ به‌دلیل سهم مشارکت سازمان و کسر مستقیم از حقوق، برای بسیاری از بازنشستگان انتخابی اقتصادی و راحت است، اما محدودیت سقف تعهدات و کیفیت خدمات باعث شده عده زیادی به سمت بیمه‌های انفرادی/خانوادگی مثل ملت، دانا، بروند. این طرح‌ها تنوع پوشش و کیفیت بالاتری دارند، هرچند هزینه آن‌ها بیشتر است.

بهترین انتخاب برای هر بازنشسته بستگی به بودجه خانوار، تعداد افراد تحت تکفل و نوع هزینه‌های درمانی غالب دارد. پیشنهاد می‌شود قبل از تصمیم‌گیری، شرایط چند شرکت را مقایسه کرده و از سامانه‌های آنلاین استعلام بیمه کمک بگیرید تا مناسب‌ترین بیمه را با توجه به شرایط خود انتخاب کنید.